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在投资理财领域有一个风险收益理论，大家都知道，想要更高的收益，就要承担更高的风险。而每个人的风险偏好又是不同的，所以选择差异很大，主要有三类人群：
有的人觉得只有国有银行才是安全的，其他银行一概不会考虑；
有的人会对比较高的利率心动，但是对银行并不了解，犹豫不决；
有的人不管什么银行，就是哪里利率高，存哪里……
今天讲述的内容主要针对后面两种人群，对第一种人群不适用。把国内的商业银行以及民营银行处在什么地位讲清楚，各位自有判断。
一、监管机构把国内商业银行分为六大类
1、大型商业银行：工农中建交，加上邮储银行，也就是第一类人钟爱的国有银行，是国有独资。
2、股份制商业银行：一共12家，招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。
股份制银行的股权结构比国有银行要复杂一些，大股东一般是央企或者地方国资，也有民营资本入股；再比如民生银行，股权比较分散，股东以民营资本为主。
3、城市商业银行：一共有125家，就是我们常见的北京银行、上海银行、南京银行等。
城市商业银行是在特殊历史条件下形成的，是20世纪90年代中期中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险组建的。实控人一般是地方国资。
4、民营银行：19家，微众银行、网商银行是头部两家，其他还有新网银行、富民银行、蓝海银行、众邦银行等等。
民营银行有两个特点：一是民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；二是民营银行股权结构主要以民营资本为主。
5、农村商业银行：由农村商业银行、农村信用社、村镇银行、农村合作银行以及农村资金互助社五类银行机构组成，主要由银保监会农村银行部监管，合计共有近4000家。
由于历史原因，这一类银行都有比较重的历史包袱，坏账多，股权结构也很复杂。尤其是村镇银行，牌照的门槛非常低，到底有多低，大家可以去搜一下。
民营银行与城商行同属银保监会城市银行部监管，也就是在监管的分层上，民营银行和城商行属于一类。在股东的要求方面，民营银行有着比其他同类的中小银行更严格的要求。而且在营银行出现经营风险时，股东所承担的责任并非是以出资额为限的有限责任制，而是以股东自身净资产为限的连带责任。
有人把民营银行和村镇银行比较，显然是对银行体系很不了解。
二、民营银行的盈利能力
2月21日，国家金融监督管理总局发布了《2023年商业银行主要指标分机构类情况表》，可以对比看一下：
2023年商业银行主要指标分机构类情况表
这个表数据比较多，我们挑重点的看：
核心指标
1、不良贷款率：民营银行比城商行还要低，农村商业银行的不良率是比较高的；
2、资产利润率：民营银行是最高的，因为民营资本自己的钱，更注重投入产出比；
3、拨备覆盖率：民营银行超过城商行和农村商业银行；
4、净息差：这个是衡量商业银行盈利能力的指标，民营银行是最高的；
当然，即便同类型银行，银行之间的规模、资产质量、盈利能力差异也非常大。这里不考虑个体。
经过以上对比分析，你们还会把民营银行和农村商业银行，甚至村镇银行放在一起比较吗？
三、民营银行有哪些保障
有人说，民营银行是民营资本，破产了国家不会管，辛苦存的钱就付诸东流了。至于会不会有银行破产，我想会的。不只是民营银行，包括城商行，农村中小银行，如果经营不善，只能合并重组，这种事情也不少。比如包商银行出了那么大的事。
我觉得有三点可以给大家决策参考：
1、民营银行的存款都有国家存款保险保障，这个大家都知道；
2、民营银行的监管和城商行是一样严格的，监管掌握银行的经营情况；
3、民营银行股权结构清晰，股东都是当地比较有实力的民营企业，可以根据股东情况大致判断一下民营银行的实力
民营银行的利率和服务和大银行比较，还是相当有诱惑力的，值得花点功夫研究一下~
以上为个人观点，欢迎批评指正~
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